شروط الحصول على قرض من بنك الزيتونة تمكين

‏تم إنشاء بنك الزيتونة تمكين سنة 2015 وكان الهدف الأساسي منه هو التعزيز من التنمية المجتمعية. وذلك عن طريق التحسين من الظروف المعيشية الخاصة بالمستفيدين بطريقة مستدامة وشاملة. وهذا الأمر من خلال توفير التمويلات الصغيرة، التي تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية. كما أنها تمكن المواطنين من إنشاء المشروعات الصغيرة التي لم يتم قبولها من القطاع المصرفي. ومن الجدير بالذكر أن بنك الزيتونة تمكين تم تأسيسه كأحد الشركات الخفية التي تتمتع بالمساهمة الخصوصية بناءً على كتاب خطي تم تسجيله في 7 ديسمبر 2015. كما تمكنت الشركة من الحصول على موافقة من وزير المالية حتى تتمكن من مشاركة أنشطتها في 9 مايو 2016.

‏بنك الزيتونة تمكين

‏يعتبر بنك الزيتونة من أوائل البنوك الإسلامية التونسية، التي تم إنشاؤها في أكتوبر من 2009. ويعتبر من أبرز البنوك التجارية الشاملة الخاضعة لنص القانون الذي يعمل على إدارة الأنشطة البنكية داخل تونس. كما يسعى هذا البنك إلى أن يصبح من أقرب البنوك إلى المواطنين، والذي له مسؤولية مجتمعية. حيث أنه يرغب في أن يساهم بشكل كبير في نهضة البلاد على المستوى الاقتصادي. كما يوفر هذا المصرف سلسلة كبيرة من الخدمات والمنتجات التي تتوافق مع مبادئ الصيرفة الإسلامية. والتي تستجيب لمبادئ الخصوصية الخاصة بالعملاء من المهنيين والأفراد والمؤسسات.

‏انطلق بنك الزيتونة للعمل في يوم 28 مايو 2010، ليعمل على توفير مجموعة كبيرة من الخدمات والمنتجات في قطاع الاستثمارات والتمويلات. كما أن الأداء الذي يتبعه يستهدف مساندة ومرافقة مختلف المؤسسات في أعمالها اليومية. ويوفر الاستثمارات وتمويلات الإنتاج كذلك، بالإضافة إلى تقديم مجموعة متعددة من الحلول التي تساعد في تمويل عملية التجارة الخارجية. حيث أن بنك الزيتونة يضم مجموعة من أفضل الخبراء والمستشارين لتقديم الخدمات للعملاء.

اقرأ أيضاً: دعم المشاريع الصغيرة في السعودية

‏الجهات المؤسسة في بنك الزيتونة تمكين

‏إن الجهات التي شاركت في تأسيس بنك الزيتونة تمكين تتضمن على البنك الإسلامي للتنمية. بالإضافة إلى أحد أكبر المصارف الإسلامية داخل تونس، وهو مصرف الزيتونة. كما أنه يعتبر من الرعاة الرسميين للمشروع. بالإضافة إلى مجموعة من المؤسسات الشهيرة على المستوى الدولي أو المستوى الوطني. ومن أهمها ما يلي:

• ‏مجموعة بولينا القابضة.
• ‏مؤسسة الزيتونة تكافل (والتي تصنف من أكبر شركات التكافل داخل تونس).
• ‏مجموعة دليس القابضة.
• ‏الصندوق السيادي التونسي.
• ‏صندوق جيدة المغربي، والتي ترجع ملكيته إلى الصندوق السيادي الفرنسي، والصندوق السيادي، المغربي والوكالة الألمانية للتنمية، والوكالة الفرنسية للتنمية، وبنك بريد المغرب.

‏انطلاقة بنك الزيتونة تمكين

‏انطلقت مؤسسة بنك الزيتونة تمكين لممارسة النشاط التجاري الحقيقي على أرض الواقع في ديسمبر 2016. واليوم نجد أنها تمتلك محفظة تعمل بعشرات المليارات من الدينارات، وخمسة عشر فرع وملايين العملاء. بالإضافة إلى فروع متنقلة تستهدف الوصول إلى المناطق الجبلية أو الريفية الصعبة. بالإضافة إلى ذلك أهدافها المعلنة في إطار خطة عملها المعتمدة من مجلس الإدارة. نظراً للقبول والنجاح الكبير الذي حاذت عليه داخل السوق التونسي، بالرغم من أنها كانت آخر من انضم له.

‏إن هذا المجهود يأتي في ضوء استراتيجيات المؤسسة التي تستهدف الانتشار في كافة أرجاء البلاد. عن طريق افتتاح ما يزيد عن 40 فرع، بالإضافة إلى خمسة فروع متنقلة تستهدف كافة أرجاء البلاد. كما أنها تسعى إلى تدشين خمسة إدارات إقليمية في السنوات القادمة. والتي تستهدف تمكين ما يصل إلى 80,000 مواطن مستفيد على المستوى الاقتصادي، كما أن قيمة محفظة البنك تصل إلى 600,000,000 دينار في الفترة نفسها. حتى تسيطر على نسبة تتراوح بين 15% حتى 20% من السوق.

‏المحفظة التمويلية في بنك الزيتونة تمكين

‏إن المحفظة التمويلية الخاصة ببنك الزيتونة تمكين تنقسم إلى قسمين. يتمثل في ما يلي:

• ‏محفظة التمويل الفردي: وهي التمويلات الموجهة للأفراد، وتمثل نسبة 30% من قيمة التمويلات الإجمالية.
• ‏محفظة تمويل مشروعات التمكين الاقتصادي: هذا النوع من المحافظ يستحوذ على نسبة 70% من إجمالي المحفظة.

‏أنواع قروض بنك الزيتونة

‏هناك مجموعة متعددة من القروض التي يقدمها بنك الزيتونة لعملائه من الأفراد المعنيين. والتي تتمثل في ما يلي:

• ‏تمويل المنزل: هو أحد أشكال القروض السكنية المباشرة بدون حد أقصى. وتصل قيمتها إلى 80% من إجمالي التمويل. كما يمكن أن يتم سداده على مدار 20 سنة، مع نسبة فائدة ثابتة طوال المدة.
• ‏قرض السيارة: هو أحد أشكال التمويلات المباشرة بحد أقصى 100,000 دينار. كما يمكن أن يتم سداده على مدار سبع سنوات، مع نسبة فائدة ثابتة طوال مدة السداد.
• ‏قرض التحسينات: أما عن هذا القرض فإنه يتم الحصول عليه بنسبة 80% من إجمالي قيمة الإشغالات. بحد أقصى 35,000 دينار، بناءً على قدرة العميل على سداد القرض، كما يمكن أن تكون بحد أقصى سبعة سنوات، مع نسبة فائدة مستقرة طوال مدة السداد.
• قرض التجهيزات: وبخصوص هذا القرض فإنه يمكن الحصول عليه بنسبة 100% بحد أقصى 25,000 دينار. كما أنه يتوقف على تقييم قدرة العميل على سداد القرض في فترة لا تزيد عن خمسة سنوات. كما أن نسبة الفائدة فيه ثابتة طوال مدة السداد.
• ‏القرض الشخصي: أما عن هذا النوع من القروض فإنه من الممكن أن يتم الحصول عليه بنسبة 100% بحد أقصى 15,000 دينار. كما أنه يتوقف على قدرة العميل على السداد في فترة لا تزيد عن ثلاث سنوات، مع العلم أن نسبة الفائدة فيه مستقرة.

اقرأ أيضاً: دراسة جدوى مشروع مطعم

‏أنواع الحسابات في بنك الزيتونة

‏هناك مجموعة متعددة من الحسابات التي يقدمها بنك الزيتونة للعملاء. والتي تتمثل في ما يلي:

• ‏حساب التوفير: هو أحد أشكال الحسابات الادخارية التي تساعد صاحبها في الاستفادة من مجموعة من الامتيازات، بناءً على القدرة على الادخار. كما يمكن للعميل أن يقوم بعملية السحب بناءً على رغبته، من خلال الفروع أو من ماكينات الصراف الآلي.
• ‏حساب الرصيد: أما عن هذا الحساب فإنه يؤمن للعميل القيام بتحويل الأموال وعمليات الإيداع والسحب. كما يوفر لهم صكوك شخصية أو بطاقات بنكية وعمليات مختلفة.
• ‏حساب الاستثمار: يقدم بنك الزيتونة للعملاء هذا النوع من الحساب الذي يساعد في الدخول في المشروعات المربحة التي يرغب فيها، عن طريق قائمة من الاستثمارات ذات المردود الكبير. كما أن هذا النوع يمكن العميل من الدخول في المشروعات الاستثمارية التي تتناسب جميعها مع أحكام ومبادئ الشريعة الإسلامية.

‏أنواع البطاقات البنكية

‏هناك أربعة أنواع مختلفة من البطاقات البنكية التي يقدمها بنك الزيتونة لعملائه. ومن بينها ما يلي:

1. ‏بطاقة التيتانيوم.
2. ‏بطاقة البلاتينيوم.
3. ‏البطاقة الذهبية.
4. ‏البطاقة الكلاسيكية.

‏شروط الحصول على قرض من بنك الزيتونة تمكين

‏هناك مجموعة من الشروط التي يجب أن تتوافر في العميل حتى يتمكن من الحصول على قرض من بنك الزيتونة تمكين. ومن أهمها ما يلي:

1. ‏أن يتراوح عمر العميل بين 21 سنة حتى 60 سنة عند نهاية التمويل.
2. ‏تقديم مجموعة من الأوراق الضرورية، ومن بينها (صورة من الهوية الوطنية، كشف حساب بنكي، ومفردات الدخل، بالإضافة إلى شهادة ملكية خاصة بالمقترض).
3. ‏أن يكون العميل من أبناء تونس.

‏مميزات بنك الزيتونة تمكين

‏هناك مجموعة كبيرة جداً من المميزات التي يتسم بها بنك الزيتونة تمكين، ومن أهمها وجود إدارة مركزية تعمل على إدارة هندسة المشروعات في الهيكل التنظيمي لها. كما تعتبر هذه الإدارة فريدة من نوعها، عند المقارنة مع المنافسين الذين يعملون بصورة تقليدية. كما يرجع لها وظيفة التطوير من الأقسام، بالإضافة إلى ابتكار فرص استثمارية تتناسب مع المستفيدين من المشروعات الصغيرة. مع الأخذ بعين الاعتبار الخصوصية حول المناطق التي يعيشون فيها، والمميزات التنافسية الخاصة بها.

اقرأ أيضاً: مشروع مطعم شاورما

‏يقع على عاتق هذه الإدارة العمل على هيكلة وتصميم ودراسة المشروعات الخاصة بالتمكين الاقتصادي. والعمل على ربطها مع مجموعة من الشراكات الذكية مع الأطراف الاجتماعية والاقتصادية ذات الصلة بقطاع التمويلات الصغيرة وعمل الشباب. فضلاً عن منظمات المجتمع المدني على المستوى الدولي والمحلي. كما أنها يرجع لها مسؤولية الحصول على الأسواق الجديدة، وخلق فرص استثمارية للمستفيدين من هذا النوع من المشروعات.

‏مشروعات التمكين الاقتصادي في بنك الزيتونة تمكين

‏هناك مجموعة كبيرة من أفكار المشروعات التي تعمل عليها مؤسسة الزيتونة تمكين. ومن بينها ما يلي:

• مشروع حليب الخير: وذلك من خلال التعاون مع مجموعة دليس القابضة. والذي يتضمن على 2500 من صغار المربين على مدار خمسة سنوات. مع العلم أن ذلك المشروع داخل مرحلة الإنجاز.
• ‏مشروع العسل.
• ‏مشروع شبكة الوحدات الصناعية المصغرة.
• ‏مشروع تعاونية شواط.
• ‏مشروع التمور.
• ‏مشروع النباتات الطيبة.
• ‏مشروع المرجان.
• ‏مشروع الصناعات التحويلية.
• ‏مشروع قطاعات الفلاحة.

‏هناك عدد كبير جداً من المشروعات التي تنقسم إلى ما تم إنجازه بالفعل. وما هو يخضع للمرحلة الأخيرة من الدراسة، بالإضافة إلى المشاريع التي تخضع لمرحلة التقصي والدراسة حتى الآن. كما أنها تتضمن على مجموعة كبيرة جداً من المشروعات البيئية والصناعية المصغرة والخدمية كذلك ومشروعات مرتبطة بالنقل.

‏خدمات بنك الزيتونة تمكين

‏يعمل بنك الزيتونة تمكين على تقديم مجموعة متكاملة ومتعددة من الخدمات، التي تجعله بمثابة شريك فعال لجميع العملاء. بالإضافة إلى أنه يقوم بتوفير التمويل، فإن المؤسسة حريصة على توفير مجموعة كبيرة جداً من الخدمات التي تتضمن على كافة مراحل المشروع. ابتداءً من دراسة الجدوى إلى البدء في تفعيل القطاع المالي والتقني والإداري لجميع العملاء. حتى يتم تقديم الدعم اللازم لهم على مستوى احتياجات الإنتاج، مع تقديم التمويل الخاص بجميع مكونات المشروع. من خلال استخدام التقنيات المتطورة والمتابعة الميدانية لضمان جودة وكمية المنتج والترويج له.

‏عوامل نجاح أنشطة بنك الزيتونة تمكين

‏هناك مجموعة من العوامل التي ساعدت في ضمان نجاح النشاطات التي تقدمها مؤسسة الزيتونة تمكين. لتوفير أعلى قدر ممكن من الظروف التي تساعد على تطبيق منهجية التمكين على المستوى الاقتصادي. وذلك من خلال تأسيس منظمة تمكين التنموية، وهي أحد المنظمات الغير هادفة للربح والغير حكومية المتخصصة في نشر الفكر الاقتصادي ومفهوم التمكين. كما أنها تعمل على تقديم الدعم المطلوب للفقراء من العملاء المستفيدين من هذه المشروعات. عن طريق أنشطة الإرشاد والمتابعة والمرافق، بالإضافة إلى الأنشطة التوعوية للعاملين في قطاع التهميش والبطالة ومكافحة الفقر. هذه المنظمة تعمل اليوم بالاشتراك مع هيئة الأمم المتحدة على مجموعة من المشروعات الطموحة في الدمج الاقتصادي للشباب في تونس في المناطق الأقل تنمية.

اقرأ أيضاً: مشروع مطعم سمك

‏كما تعمل هذه المؤسسة في الوقت الحالي على تأسيس المركز الدولي للتمكين الاقتصادي. والذي يقوم بتقديم الدراسات والاستشارات، ويساعد في نقل الخبرات وبناء القدرات في قطاع التمكين الاقتصادي. والمساعدة على تأسيس جميع المؤسسات المتبنية لهذا النهج، بالإضافة إلى هندسة المشروعات التنموية المتخصصة بالاستثمارات الرابحة التي لها تأثير اجتماعي واقتصادي كبير في قطاع التمكين الاقتصادي.

‏رؤية مؤسسة الزيتونة تمكين

‏إن بنك الزيتونة تمكين واحد من المنظمات التي لها رؤية كبيرة في تحقيق استراتيجيتها الموضوعة منذ تأسيس هذا الكيان. والتي تتمثل في بناء نموذج اقتصادي ناجح يستهدف تمكين الفقراء. والذي يقبل إعادة الإنتاج والتطوير داخل العالم الإسلامي بشكل عام، وفي منطقة المغرب العربي وأفريقيا على وجه التحديد. وهذا من خلال الشراكة مع مجموعة البنك الإسلامي للتنمية، وخصوصاً بعد زيارة الدكتور بندر الحجاز رئيس البنك الإسلامي للتنمية للمؤسسة، واطلاعه على كافة الإنجازات وإعلان دعمه لهذا المجهود.

‏تقنيات الصيرفة الإسلامية في بنك الزيتونة تمكين

‏المرابحة

‏إن التمويل بالمرابحة يعتبر من العمليات التي يتولى البنك بمقتضاها شراء العقارات أو المنقولات أو الخدمات، بناءً على طلبات العملاء. وبعدها يعمل على بيعها مرة ثانية بالثمن الذي يعادل تكاليف الشراء، مع زيادة هامش أرباح يتم تحديده بشكل مسبق. كما أنه يمكن تحديد الأرباح بقيمة مبلغ أو نسبة من تكاليف الشراء الأصلية.

‏يعمل بنك الزيتونة تمكين على اقتناء السلع المحددة من قبل العملاء، وإعادة بيعها في وقت لاحق مقابل هامش أرباح يتم الاتفاق عليه بين الطرفين. كما تعتبر هذه الطريقة هي أحد أشكال التمويل المقترحة من قبل بنك الزيتونة تمكين بالنسبة للعملاء من المؤسسات أو الأفراد على حد سواء لتمويل كل من:

1. ‏العقارات.
2. ‏تجهيزات مستخدم بصورة شخصية أو مهنية.
3. ‏احتياجات الاستغلال من المواد الأولية ومخزون البضائع والمنتجات الوسيطة.
4. ‏السيارات الصناعية والوظيفية والسياحية.

‏شروط التمويل بناءً على أحكام الشريعة الإسلامية

1. ‏يجب أن يتم كتابة العقد بصورة دقيقة وواضحة.
2. ‏يجب أن تكون عمليات البيع والشراء حقيقية وغير وهمية.
3. ‏يجب أن يتم الاتفاق بشكل مسبق على سعر التكلفة وهامش الربح والقبول من قبل الطرفين.

‏الإجراء

‏أما عن هذا الشكل من التمويل فإنه يعتبر بمثابة عقد يتم التعامل به من خلال البنوك الإسلامية مع المؤسسات والأفراد داخل تونس. كما يعمل البنك بناءً عليه بالعمل على شراء السلع أو الأصول المحددة من قبل العملاء لتملكها. ويتمكن بعد ذلك من الاستفادة منها واستخدامها لفترة محددة في مقابل سداد قيمة الإيجار المتفق عليه. مع الحصول على خيارات الشراء أو امتلاكها بعد انتهاء العقد. ومن الجدير بالذكر أن العقار يظل تحت ملكية البنك كما يعتبر أنه حق استغلال منفعة.

‏شروط التمويل بناءً على أحكام الشريعة الإسلامية

1. ‏يجب أن يكون هذا العقد مقبول ومعلوم من الطرفين.
2. ‏كما يجب أن يتضمن على الأملاك الغير قابلة للتآكل أو التدهور بعد استخدامها.
3. ‏فترة هذا العقد يجب أن تكون محددة عند التوقيع عليه.
4. ‏يجب أن يتم نقل الملكية في نهاية عقد الإيجار بعقد منفصل.

اقرأ أيضاً: كيفية الربح من التسويق بالعمولة

‏المساومة

‏أما عن هذا الشكل من التمويل فإنه بمثابة عقد لبيع الخدمات أو السلع للمصرف، كما أنها على الأغلب يتم بيعها مرة ثانية بعد تملكها بدون الإعلان عن الثمن الأصلي لشرائها.

‏الاستصناع

‏يعتبر أحد أشكال العقود الذي يعمل على شراء الأشياء التي تجبر البائع على تقديمها، كمنتج مصنوع من مواد محددة الأصناف وثمن متفق عليه. وفي هذا الشكل من التمويلات يتولى المصرف تمويل العقار أو المصنع بمجموعة معينة من المواصفات لصالح العميل بصفته المصنع بالمواد الأولية من قبل البنك. كما أنه بشكل عملي يعمل البنك على تقديم التكاليف حتى يعمل المالك على تصنيع المواد الأولية بناءً على المواصفات الموضوعة. مع العلم أنه يتعهد بشراء المواد الأولية، والقيام بعمل لتسليم البضائع بناءً على الأوصاف المحددة بشكل مسبق. كما أنه يتم الاتفاق على طريقة السداد وأسعار البيع أثناء التوقيع على العقد.

‏شروط التمويل بناءً على أحكام الشريعة الإسلامية

1. ‏من الضروري أن تكون طبيعة الأصول أو النشاط الذي يعمل من خلاله المشروع في إطار شرعي.
2. ‏الالتزام بتصنيع البضائع بناءً على الشروط الموجودة في كراسة الشروط.

‏المضاربة

‏تعتبر المضاربة من أشكال عقود المشاركات التي تشير إلى توقيع اتفاق بين الطرفين، على أن يقوم أحدهم بالسداد وهو رب المال بصورة معروفة لدى الطرف الآخر، الذي يعرف بالمضارب. مع العلم أن الربح فيما بينهم يكون بحصة معلومة وشائعة. ولا يعمل رب المال على ضمانه إلا في حالة التقصير أو التفريط من قبل المضارب. كما أن هذا النوع من العقود شبيه بعض الشيء بأشكال العمل في شركات المقارنة.

‏شروط التمويل بناءً على أحكام الشريعة الإسلامية

1. ‏يجب أن يكون نشاط المشروع في إطار شرعي.
2. ‏من الممكن أن يقوم المستثمر باختيار المشروع الذي يتم تحويل الأموال المودعة له لصالح المضرب.

‏من خلال ما سبق أوضحنا لكم أن مؤسسة أو بنك الزيتونة تمكين تعتبر بمثابة قصة نجاح. تأسست على فكرة طموحة ورؤية مبتكرة، وتجديد في الاستراتيجيات أو الأدوات أو الآليات أو الشراكات أو النماذج الاستراتيجية التي تعمل على الفعالية والنجاح. كما أن كل هذا في سبيل تحقيق التنمية المستدامة والتصدي للتهميش والفقر، لتكون امتداد واقعي لمجهودات البنوك الإسلامية للتنمية، وتنسجم مع رسالته وأهدافه النبيلة.