الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري ، لا يوجد فرق جوهري بين الرهن العقاري والتمويل العقاري، فكلاهما طريقتان للاقتراض بطرق وأغراض مختلفة، وأبرز الاختلافات بينهما سنوضحها في السطور التالية.
محتويات
ما هو الرهن العقاري
يُعرّف الرهن العقاري بأنه أخذ المال كقرض وتأمين القرض على العقار، بحيث إذا تأخر المدين في سداد القرض المقسط، يحق للدائن أخذ العقار المرهون والتصرف فيه. سواء بالبيع أو الإيجار أو بأي وسيلة أخرى تضمن له استرداد أمواله.
اقرأ أيضا: رهن العقار للحصول على قرض
شروط الرهن العقاري
عند البحث عن الرهن العقاري، تبين أن عقد الرهن العقاري يجب أن يستوفي شروطًا معينة لإكمال شكله القانوني. وهذه الشروط هي:
- هناك عقد بين الطرفين يحدد قيمة القرض وتاريخ الدفع ومقدار الفائدة الإضافية.
- يستمر الرهن وفق شروطه ما دام طرفا العقد على قيد الحياة وبعد وفاتهما، ولن يتم إلغاء الرهن العقاري في حالة وفاة الدائن أو المدين.
- يجب أن يكون لدى المدين فهم جيد لأساسيات الرهن العقاري، وفي حالة عدم إمكانية سداد قيمة القرض، يتم منح ملكية العقار المرهون لمالك العملة.
- لا يجوز تغيير الرهن العقاري حتى يتم سداد قيمة القرض والفائدة المسجلة في العقد بالكامل.
مفهوم التمويل العقاري الرهن العقاري هو قرض يحصل عليه المدين (المقترض) من أفضل بنوك التمويل العقاري لشراء منزل جديد أو تجديد منزل قائم أو شراء أرض. يعمل المنزل كضمان لبنك الدائن حتى يسدد المقترض قيمة المنزل بالكامل مع الفائدة. تتم المدفوعات عادة في شكل أقساط شهرية تختلف قيمتها حسب قيمة المنزل. إذا تخلف المقترض عن السداد، يحق للبنك مصادرة المنزل وبيعه في مزاد لاسترداد مبلغ القرض. أيضًا، تبلغ نسبة القرض إلى المنزل حوالي 85٪ إلى 90٪. هذا هو أحد الاختلافات الرئيسية بين التمويل العقاري والرهون العقارية.
مفهوم الرهن العقاري
الرهن العقاري هو أحد أنواع قروض التمويل التي تساعد الأفراد على اقتراض الأموال لتعزيز أعمالهم أو شؤونهم الشخصية عن طريق أخذ مبلغ معين من المال من مؤسسة مالية مثل البنك مقابل رهن عقاري على الممتلكات التي يمتلكونها.
يحصل المقترض على أحد التفاهمات القانونية للفقرة عن طريق إجراء أقساط على أحد الأصول الثابتة المملوكة للشخص الأول كضمان.
مزايا التمويل العقاري
- تقدم المؤسسة الممولة التي تمنح هذا القرض نسبة مئوية من سعر العقار الأصلي كمنحة لمساعدة الفرد في شراء عقار. سواء كان سكنيًا أو تجاريًا.
- يجب استخدام مبلغ التمويل فقط للغرض الأساسي المحدد في العقد، وهو شراء أو بناء العقار، ولا يجوز استخدامه لأغراض أخرى.
- يظل الممول هو مالك العقار حتى يتمكن المقترض من سداد مبلغ التمويل بالكامل باستثناء الأرباح المتفق عليها. وبعد ذلك الوقت تنتقل الملكية إلى المقترض.
- من خلال أقساط الراتب الشهرية للمقترض، يقوم الممول بدراسة الملف المالي للعميل للتأكد من قدرته على سداد أقساط منتظمة وملتزمة.
- يحتاج التمويل العقاري إلى موافقة المقترض، ومراجعة تقرير الائتمان الخاص به. وإضافة التمويل عند الحصول عليه، وتحديث ملف البيانات الخاص به.
مزايا الرهن العقاري
- يعتمد تفكيره على حقيقة أن العقار المرهون ملك للمقترض وتستحق ما يكفي لتغطية المبلغ الذي يحصل عليه.
- قرض الرهن العقاري هو مبلغ تمويل متعدد الأغراض يمكن للمقترض استخدامه لشراء عقار أو توسيع نشاط تجاري أو أي غرض آخر.
- قروض الرهن العقاري لمن يمتلكون عقارًا ولكنهم لا يرغبون في البيع ويحتاجون إلى النقد.
- العقار المرهون هو ضمان يقدمه العميل للمؤسسة الممولة، ولكن يجب على المؤسسة الممولة أيضًا التأكد من أن المقترض يمكنه الوفاء بالتزاماته بموجب الرهن العقاري.
- يتطلب التمويل العقاري الحصول على موافقة المقترض، ومراجعة تقرير الائتمان الخاص به. وإضافة التمويل عند الحصول عليه، وتحديث ملف البيانات الخاص به.
- قد لا يشترط تحويل الراتب الشهري
- يجب على المؤسسات المالية المرخصة اتباع نظام الرهن العقاري المسجل والالتزام بالشروط والأحكام المرتبطة به.
ما الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري؟
ذكرنا سابقًا الاختلافات بين المصطلحات، قلنا أن هناك اختلافات كثيرة بينهما، لكن هذا لا يستبعد حقيقة أن هذه الاختلافات بسيطة ولا تمثل العمق الأساسي بين المصطلحات، وفي هذا الصدد، بين المصطلحات. يمكن تفسير الاختلافات الأكثر أهمية من خلال عدة عوامل نقترحها في العناوين التالية:
الفرق بين المُصطلحين من حيث التعريف
يكمن الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري في التعريفات الخاصة بكل منهما، حيث يتم تعريف الرهن العقاري على أنه اتفاق بين طرفين. أحدهما هو الدائن والآخر المدين، ليحصل المقترض من المقرض على اتفاق محدد. مبلغ الأموال مقابل حق المُقرض في استخدام أصل معين يمتلكه.
قد يتم تمثيل الأصل في منزل المقترض أو إحدى المؤسسات التجارية والأصول الثابتة الأخرى المؤهلة للرهن العقاري كضمان لالتزام المقترض بسداد المبلغ المقترض على أساس منتظم، وعائدات الملكية للمقترض. بعد أن يؤكد المقترض السداد الكامل.
في عقد الرهن العقاري، توجد بنود في عقد القرض تتعلق بإمكانية الاستيلاء على الممتلكات المرهونة من قبل المقترض والتصرف في الممتلكات عن طريق البيع أو الإيجار. لا يلتزم المقترضون بسداد القرض الذي اقترضوه بعد الحصول على موافقة رسمية.
تعريف ومفهوم التمويل
أما تعريف التمويل العقاري فهو في الأساس شكل من أشكال الرهن العقاري حيث ينص على أن يحصل المقترض على مبلغ معين من المال لشراء عقار معين، فإذا تم سداد كامل مبلغ الشراء، فقد اقترض المبلغ إلى شراء العقار.
عند السداد بالكامل، سوف يستعيد المقترض ملكية العقار بالكامل، وإذا لم يتم الالتزام بالدفع. فسيتم إعادة ملكية العقار إلى البنك أو المُقرض، ولا يحق للمقترض التصرف في العقار بعد استشارة قانونية في عملية الاستعادة.
انواع التمويل العقاري
- يقصد بالتمويل التأجيري أن تقوم المؤسسة التي تقوم بالتمويل بتأجير العقار للعميل. ويستمر العميل في دفع الإيجار حتى انتهاء مدة الإيجار وسداد قيمة الإيجار كاملة. وبعد ذلك يحق له تملك العقار. قد تختلف قيمة العقار، الإيجار من فترة إلى أخرى بناءً على سعر الفائدة.
- تمويل المرابحة، حيث يقوم الممول بشراء عقار وبيعه لعميل. ويحدد الربح الذي يدفعه العميل له على سعره الأصلي مقابل أقساط أقساط. لذلك، لا يتغير النوع وتبقى مصلحته كما هي طوال فترة السداد.
- تمويل المشاركة، بعد أن يدفع العميل للبنك قيمة العقار على أقساط. يكون كل من المؤسسة الممولة والعميل شريكين في العقار، وهو شراء أسهم في البنك على مراحل. تقدير الأقساط المدفوعة كل ستة أشهر.
أنواع الرهن العقاري
- الرهن العقاري الثابت هو رهن بسعر فائدة ثابت لكامل فترة الرهن العقاري، مع نفس الفائدة وبدون زيادة أو نقصان في قيمة الدين. والتي تظل كما هي.
- الرهن العقاري المرن، أي الرهن العقاري الذي تتغير فيه الفائدة خلال فترة العقد، يمكن سداده على أقساط، وليس ثابتًا، ولكن وفقًا لحالة المدين.
- ضمان الحساب الجاري الذي يسدد القرض من الحساب بمجرد وصول الأموال.
- مع الرهن العقاري التقليدي المرن، تتغير قيمة الرهن العقاري وتزداد إذا كان المدين على استعداد أو دفع أي مبلغ من المال دون عقوبة.
- سداد الرهن العقاري، حيث يدفع المدين مبلغًا محددًا كل شهر، بما في ذلك سداد جزء من الرهن وجزء من الفائدة.
عيوب التمويل العقاري
- سيكون الشخص مديونًا لفترة من الوقت وعليه التزامات مالية كبيرة تجاه الكيان الممول.
- إذا كان الشخص غير قادر على سداد الدين للممول لأي سبب من الأسباب. يكون الشخص معرضًا لخطر فقدان ممتلكات التمويل.
- في حالة التقدم بطلب للحصول على تمويل عقاري، يتعين على العميل دفع الفوائد والمبالغ الزائدة التي تتجاوز القيمة الفعلية للعقار الذي يتم تمويله.
- في بعض أنواع التمويل العقاري، لا تكون الفائدة ثابتة. وفي بعض الحالات يمكن أن يعرض ذلك العميل لخطر زيادة ديونه للممول بسبب ارتفاع أسعار الفائدة.
- يواجه التمويل العقاري خطر محتم وهو انخافض قيمة العقار المرهون عليه.
الزوار شاهدوا أيضًا:
